मैं कितना उधार ले सकता हूँ?
एक अनुमान, उसी तरह जैसे बैंक आपका आकलन करता है: बैंक की टेस्ट दर पर आपकी आय, खर्च और कर्ज़, रिज़र्व बैंक की कर्ज़-से-आय और डिपॉज़िट सीमाएँ, और इनमें से कौन सी आपको रोकती है।
संक्षिप्त उत्तर
एक परिवार जो टैक्स से पहले सालाना $1,30,000 कमाता है ($8,300 प्रति माह हाथ में), जिसका रहने का खर्च $3,200 प्रति माह है, $15,000 का कार लोन है ($400 प्रति माह), $10,000 की कार्ड सीमाएँ हैं और $2,00,000 का डिपॉज़िट है, बैंकों से लगभग $7,10,745 मिलने की उम्मीद कर सकता है। तीन सीमाएँ हैं: सर्विसेबिलिटी के लिए $7,10,745 (6.94% की औसत टेस्ट दर पर), DTI के लिए $7,55,000 और डिपॉज़िट के लिए $8,00,000, इसलिए सर्विसेबिलिटी सीमा निर्णायक है। इससे लगभग $8,99,372 से $9,17,273 की कीमत बनती है, और 5.06% की औसत 1-वर्षीय दर पर $3,841.54 प्रति माह की किस्त। फ़ैसला बैंक करते हैं; यह एक अनुमान है।
| घर की सालाना आय, टैक्स से पहले | $1,30,000 |
| हर महीने हाथ में आने वाली तनख्वाह | $8,300 |
| हर महीने रहने का खर्च (आपका आँकड़ा) | -$3,200 |
| हर महीने दूसरे कर्ज़ों की किस्तें | -$400 |
| होम लोन के लिए बची राशि, प्रति माह | $4,700 |
| टेस्ट दर (पाँचों बैंकों का औसत, 30 वर्षों में) | 6.94% |
| सर्विसेबिलिटी सीमा | $7,10,745 |
| DTI सीमा (6 x $1,30,000, घटाकर $25,000 के कर्ज़ और सीमाएँ) | $7,55,000 |
| डिपॉज़िट (LVR) सीमा ($2,00,000 डिपॉज़िट, कीमत का 20%, मानक ऋण) | $8,00,000 |
| तीनों में सबसे कम: सर्विसेबिलिटी सीमा | $7,10,745 |
| इससे संकेतित कीमत (ऋण और डिपॉज़िट, सबसे सख़्त से सबसे आसान बैंक टेस्ट दर तक) | $8,99,372 से $9,17,273 |
| औसत 1-वर्षीय दर 5.06% पर किस्त | $3,841.54 प्रति माह |
| टेस्ट दर 6.94% पर किस्त | $4,700.00 प्रति माह |
सर्विसेबिलिटी सीमा निर्णायक है। रहने के खर्च $3,200 और दूसरी किस्तों $400 के बाद, हर महीने $4,700 बचते हैं। 6.94% की टेस्ट दर पर 30 वर्षों में, इससे $7,10,745 का ऋण चुकाया जा सकता है। ज़्यादा आय, कम खर्च या कम कर्ज़ से यह बढ़ेगा।
आपकी तीन सीमाएँ
ईंट रंग की बार वह सीमा है जो निर्णायक है; डैश वाली रेखा अनुमान दिखाती है। डैश वाले बॉक्स का मतलब है कि वह सीमा लागू नहीं होती।
हर बैंक की टेस्ट दर पर
| बैंक | टेस्ट दर | सर्विसेबिलिटी सीमा | अनुमान | कीमत |
|---|---|---|---|---|
| ANZ | 6.85% | $7,17,273 | $7,17,273 | $9,17,273 |
| ASB | 6.85% | $7,17,273 | $7,17,273 | $9,17,273 |
| BNZ | 7.10% | $6,99,372 | $6,99,372 | $8,99,372 |
| Kiwibank | 6.95% | $7,10,026 | $7,10,026 | $9,10,026 |
| Westpac | 6.95% | $7,10,026 | $7,10,026 | $9,10,026 |
यह एक अनुमान है, मंज़ूरी नहीं। बैंक रहने के खर्च के अपने मानक इस्तेमाल करते हैं, जिन्हें वे प्रकाशित नहीं करते, इसलिए हमारी न्यूनतम सीमा हमारा अपना अनुमान है। टेस्ट दरों की पुष्टि जुलाई 2026 में हुई। कोई बैंक कम दे सकता है, या अपनी स्पीड लिमिट के भीतर ज़्यादा।
बैंक आपका आकलन कैसे करते हैं
तीन सीमाएँ, और सबसे कम वाली लागू होती है।
सर्विसेबिलिटी
बैंक आपकी हाथ में आने वाली तनख्वाह लेता है, किसी भी किराए का कुछ हिस्सा जोड़ता है, और आपका रहने का खर्च और दूसरे कर्ज़ों की किस्तें घटाता है। फिर वह देखता है कि बचा हुआ पैसा अपनी टेस्ट दर पर, आज की दर पर नहीं, आमतौर पर 30 वर्षों में कितना ऋण चुका सकता है।
कर्ज़-से-आय (DTI)
1 जुलाई 2024 से रिज़र्व बैंक ज़्यादातर ऋणों को खुद रहने वाले मालिकों के लिए सकल आय के 6 गुना और निवेशकों के लिए 7 गुना कुल कर्ज़ तक सीमित करता है। बैंक हर प्रकार के अपने नए ऋणों के 20% तक इससे ऊपर जा सकते हैं।
डिपॉज़िट (LVR)
1 दिसंबर 2025 से खुद रहने वाले मालिकों के ज़्यादातर ऋणों के लिए 20% डिपॉज़िट और निवेशकों के ज़्यादातर ऋणों के लिए 30% चाहिए। बैंक खुद रहने वाले मालिकों के नए ऋणों के 25% तक और निवेशकों के 10% तक इससे कम पर दे सकते हैं। First Home Loan के लिए 5% चाहिए।
Kiwibank, DTI guide · interest.co.nz, 14 Aug 2026 · Reserve Bank, 14 Oct 2025 (Scoop)
बैंक टेस्ट दरें
हर बैंक अपनी टेस्ट दर खुद तय करता है। इनकी पुष्टि 13 जुलाई 2026 को हुई थी; तब से बैंक इन्हें बदल चुके हो सकते हैं।
| बैंक | टेस्ट दर |
|---|---|
| ANZ | 6.85% |
| ASB | 6.85% |
| BNZ | 7.10% |
| Kiwibank | 6.95% |
| Westpac | 6.95% |
| पाँचों बैंकों का औसत | 6.94% |
और कैलकुलेटर
उधार से जुड़े अन्य सवाल
डिपॉज़िट कैलकुलेटर
5%, 10%, 20% और 30% पर डिपॉज़िट, KiwiSaver के साथ।
खोलें →कर्ज़-से-आय
आपका DTI अनुपात और सीमा के भीतर सबसे बड़ा ऋण।
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डिपॉज़िट, KiwiSaver और First Home Loan एक ही योजना में।
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वकील, LIM, निरीक्षण, मूल्यांकन और प्रीमियम।
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75% पर गिना गया किराया, 30% डिपॉज़िट और 7 का DTI।
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हर बैंक की टेस्ट दर, तारीख के साथ, और उसका मतलब।
खोलें →लोग जो सवाल पूछते हैं
$1,30,000 पर मैं कितना उधार ले सकता हूँ?
हमारे उदाहरण में, $1,30,000 कमाने वाला परिवार, जिसका रहने का खर्च $3,200 है, एक छोटा कार लोन है और $2,00,000 का डिपॉज़िट है, औसत टेस्ट दर पर लगभग $7,10,745 की उम्मीद कर सकता है। आपके अपने खर्च और कर्ज़ इसे बहुत बदलते हैं: कैलकुलेटर आज़माएँ।
मैं किस्तों से लगने वाली राशि से कम उधार क्यों ले सकता हूँ?
बैंक जाँचते हैं कि आप टेस्ट दर पर ऋण चुका पाएँगे या नहीं, जुलाई 2026 में लगभग 6.85% से 7.10%, जो ज़्यादातर विज्ञापित दरों से काफ़ी ऊपर है। वे रिज़र्व बैंक की DTI और डिपॉज़िट सीमाएँ भी लागू करते हैं।
क्या मेरे क्रेडिट कार्ड की सीमा गिनी जाती है?
हाँ। कर्ज़-से-आय अनुपात के लिए बैंक हर क्रेडिट कार्ड और ओवरड्राफ़्ट की पूरी सीमा को कर्ज़ मानते हैं, भले ही बकाया शून्य हो। कम सीमा से आप ज़्यादा उधार ले सकते हैं।
क्या मैं 5% डिपॉज़िट के साथ उधार ले सकता हूँ?
हाँ, अगर आप योग्य हैं तो Kāinga Ora First Home Loan के ज़रिए (आय सीमाएँ: एक खरीदार के लिए $95,000, या दो या ज़्यादा खरीदारों के लिए, या आश्रितों वाले एक खरीदार के लिए $150,000), या बैंक की कम डिपॉज़िट वाली छूट के भीतर।