हम कैसे गणना करते हैं
हम हर सीमा कैसे निकालते हैं, जहाँ बैंक अपने तरीके प्रकाशित नहीं करते वहाँ हमारे चुने विकल्प, हमारे अनुमान, और इंजन का हर टेस्ट उसके परिणाम के साथ।
विज्ञापित दरें 10 नवंबर 2026 के अनुसार। टेस्ट दरों की पुष्टि 13 जुलाई 2026 को हुई। नियम 10 नवंबर 2026 को जाँचे गए।
तरीके, और हमने इन्हें क्यों चुना
उत्तर
हम तीन सीमाएँ निकालते हैं और सबसे कम वाली लेते हैं: सर्विसेबिलिटी, कर्ज़-से-आय सीमा और डिपॉज़िट (LVR) सीमा। परिणाम बताता है कि कौन सी निर्णायक है और क्यों। फ़ैसला बैंक करते हैं; यह एक अनुमान है।
सर्विसेबिलिटी
हर महीने बची राशि = हाथ में आने वाली तनख्वाह + किराए का गिना गया हिस्सा − रहने का खर्च − दूसरे कर्ज़ों की किस्तें − कोई बफ़र। इससे संभव ऋण एक एन्युइटी का वर्तमान मूल्य है: loan = surplus × (1 − (1 + r)^−n) / r, जिसमें r टेस्ट दर को 12 से भाग देकर मिलता है और n = 360 महीने। यह फ़ॉर्मूला उस साझा इंजन से आता है जो हमारी किस्त वाली साइट इस्तेमाल करती है।
टेस्ट दरें
हर बैंक की प्रकाशित टेस्ट दर, जिसकी पुष्टि जुलाई 2026 में interest.co.nz और MPA ने की। हम डिफ़ॉल्ट रूप से पाँचों बैंकों का औसत (6.94%) लेते हैं ताकि किसी बैंक का पक्ष न लें, और हर बैंक को वर्णानुक्रम में दिखाते हैं। 30 वर्ष की टेस्ट अवधि केवल दूसरे स्रोतों से है।
रहने का खर्च: हमारा अनुमान
बैंक आपके रहने के खर्च की तुलना अपने अंदरूनी मानकों से करते हैं, जिन्हें वे प्रकाशित नहीं करते। हम आपके आँकड़े और अपनी न्यूनतम सीमा में से ज़्यादा वाला लेते हैं: पहले वयस्क के लिए $1,600 प्रति माह, हर दूसरे वयस्क के लिए $800 और हर आश्रित बच्चे के लिए $500। ये हमारे अनुमान हैं, बैंक के आँकड़े नहीं। आप न्यूनतम सीमा बंद कर सकते हैं।
DTI सीमा
सकल आय (सारे किराए सहित) × 6 खुद रहने वाले मालिकों के लिए या × 7 निवेशकों के लिए, घटाकर मौजूदा कर्ज़, जिनमें क्रेडिट कार्ड और ओवरड्राफ़्ट की पूरी सीमाएँ शामिल हैं। ठीक 6 सीमा के भीतर है; 6 से ऊपर ऊँचा है।
डिपॉज़िट (LVR) सीमा
ऋण = डिपॉज़िट × LVR / (1 − LVR): खुद रहने वाले मालिकों के लिए 80%, निवेशकों के लिए 70%, First Home Loan के लिए 95%, या कम डिपॉज़िट वाले ऋण या नए बने घर के लिए आपका चुना हिस्सा। ठीक 80% नियम के भीतर है; 80% से ऊपर ऊँचा है।
छूट
First Home Loan को LVR सीमाओं से और, दूसरे स्रोतों के अनुसार, DTI से छूट है; नए बने घरों को दोनों से। छूट वाली सीमा को हम छूट के रूप में दिखाते हैं। हम rbnz.govt.nz पर मौजूदा शब्दों की पुष्टि नहीं कर सके।
किराया
सर्विसेबिलिटी के लिए हम किराए का 75% गिनते हैं (दो स्रोत 70% से 80% कहते हैं), और DTI के लिए पूरा किराया आय के रूप में, जैसा Kiwibank बताता है।
कीमत का दायरा
हर बैंक की टेस्ट दर पर ऋण और डिपॉज़िट, सबसे सख़्त से सबसे आसान तक। किस्तें पाँचों बैंकों की औसत विज्ञापित 1-वर्षीय दर पर हैं, वही तारीख वाली तालिका जो हमारी किस्त वाली साइट इस्तेमाल करती है, ऊपर की ओर पूरे सेंट तक राउंड की गई।
हम क्या छोड़ते हैं
टैक्स: आप हाथ में आने वाली तनख्वाह डालते हैं। क्रेडिट कार्ड की सीमाएँ: DTI के लिए गिनी जाती हैं, लेकिन मासिक खर्च के रूप में नहीं, क्योंकि बैंक यह प्रकाशित नहीं करते कि वे कितना हिस्सा लेते हैं। खरीदने का खर्च आपके डाले गए डिपॉज़िट में से आता है।
दरें कहाँ से आती हैं
बैंक टेस्ट दरें interest.co.nz से आती हैं, जिनकी पुष्टि 13 जुलाई 2026 को हुई। विज्ञापित दरें उसी साप्ताहिक तालिका से आती हैं जो हमारी किस्त वाली साइट इस्तेमाल करती है, 10 नवंबर 2026 की तारीख वाली। इस साइट पर कोई भी दर उसकी तारीख के बिना कभी नहीं दिखती।
इंजन टेस्ट
हमारी शोध फ़ाइल का हर उधार केस (HL-01 से HL-14) हर बिल्ड से पहले, हमारी इंजन जाँचों के साथ, चलता है, और किसी भी विफलता पर बिल्ड रुक जाता है। 10 नवंबर 2026 को: 58 पास, 0 फ़ेल।
| जाँच | आधार | परिणाम | विवरण | स्रोत |
|---|---|---|---|---|
| HL-01 DTI ratio | sourced | पास | expected 6.25, got 6.25 | स्रोत |
| HL-01 owner-occupier high DTI | sourced | पास | expected true | स्रोत |
| HL-02 DTI 600000/100000 | computed from sourced rule | पास | expected 6, got 6 | स्रोत |
| HL-02 high DTI flag at 6 (owner-occupier) | computed from sourced rule | पास | expected false, got false | स्रोत |
| HL-02 DTI 601000/100000 | computed from sourced rule | पास | expected 6.01, got 6.01 | स्रोत |
| HL-02 high DTI flag at 6.01 (owner-occupier) | computed from sourced rule | पास | expected true, got true | स्रोत |
| HL-03 investor DTI | computed from sourced rule | पास | expected 7, got 7 | स्रोत |
| HL-03 investor at 7 is not high | computed from sourced rule | पास | expected false | स्रोत |
| HL-04 max total debt at DTI 6 | computed from sourced rule | पास | expected 720000, got 720000 | स्रोत |
| HL-04 max new home loan after the card limit | computed from sourced rule | पास | expected 710000, got 710000 | स्रोत |
| HL-05 LVR 640000/800000 | computed from sourced rule | पास | expected 0.8, got 0.8 | स्रोत |
| HL-05 high LVR flag at 0.8 (owner-occupier) | computed from sourced rule | पास | expected false, got false | स्रोत |
| HL-05 LVR 640080/800000 | computed from sourced rule | पास | expected 0.8001, got 0.8001 | स्रोत |
| HL-05 high LVR flag at 0.8001 (owner-occupier) | computed from sourced rule | पास | expected true, got true | स्रोत |
| HL-06 investor LVR | computed from sourced rule | पास | expected 0.7, got 0.7 | स्रोत |
| HL-06 investor at 70% is not high | computed from sourced rule | पास | expected false | स्रोत |
| HL-06 investor deposit for standard lending | computed from sourced rule | पास | expected 270000, got 270000 | स्रोत |
| HL-07 deposit firstHomeLoan5pct | computed from sourced rules | पास | expected 35000, got 35000 | स्रोत |
| HL-07 deposit standard20pct | computed from sourced rules | पास | expected 140000, got 140000 | स्रोत |
| HL-07 deposit investor30pct | computed from sourced rules | पास | expected 210000, got 210000 | स्रोत |
| HL-08 First Home Loan premium1_2pct | computed from sourced rule | पास | expected 6840, got 6840 | स्रोत |
| HL-08 First Home Loan kiwibankFee1_0pct | computed from sourced rule | पास | expected 5700, got 5700 | स्रोत |
| HL-08 First Home Loan oldRate0_5pct | computed from sourced rule | पास | expected 2850, got 2850 | स्रोत |
| HL-09 First Home Loan eligibility: 1 buyer(s), 0 dependant(s), $95000 | computed from sourced rule | पास | expected true, got true | स्रोत |
| HL-09 First Home Loan eligibility: 1 buyer(s), 0 dependant(s), $95001 | computed from sourced rule | पास | expected false, got false | स्रोत |
| HL-09 First Home Loan eligibility: 1 buyer(s), 1 dependant(s), $150000 | computed from sourced rule | पास | expected true, got true | स्रोत |
| HL-09 First Home Loan eligibility: 2 buyer(s), 0 dependant(s), $150000 | computed from sourced rule | पास | expected true, got true | स्रोत |
| HL-09 First Home Loan eligibility: 2 buyer(s), 0 dependant(s), $150001 | computed from sourced rule | पास | expected false, got false | स्रोत |
| HL-10 KiwiSaver withdrawal from $25000 | computed from sourced rule | पास | expected 24000, got 24000 | स्रोत |
| HL-10 KiwiSaver withdrawal from $800 | computed from sourced rule | पास | expected 0, got 0 | स्रोत |
| HL-10 KiwiSaver withdrawal from $30000 ($5000 from Australia) | computed from sourced rule | पास | expected 24000, got 24000 | स्रोत |
| HL-11 loan $3000 a month supports at 6.85% | computed | पास | expected 457834.08, got 457834.0814 | स्रोत |
| HL-12 loan $3000 a month supports at 7.1% | computed | पास | expected 446407.34, got 446407.3408 | स्रोत |
| HL-13 low equity premium rate (UNVERIFIED rates) | computed from single-source rates | पास | expected 0.0075, got 0.0075 | स्रोत |
| HL-13 low equity premium a year | computed from single-source rates | पास | expected 4500, got 4500 | स्रोत |
| HL-14 gross rent a year | computed (default is a choice, see research s 3.4) | पास | expected 33800, got 33800 | स्रोत |
| HL-14 rent counted at 75% | computed (default is a choice, see research s 3.4) | पास | expected 25350, got 25350 | स्रोत |
| engine: DTI thresholds and speed limits match the rules file | engine | पास | 6 and 7, 20% each | स्रोत |
| engine: LVR thresholds and speed limits match the rules file | engine | पास | 80% and 70%, 25% and 10% | स्रोत |
| engine: bank test rates match the rules file | engine | पास | ANZ 6.85%, ASB 6.85%, BNZ 7.1%, Kiwibank 6.95%, Westpac 6.95% | स्रोत |
| engine: First Home Loan deposit, caps and premiums match the rules file | engine | पास | 5%, $95,000 / $150,000, 1.2% and 1.00% | स्रोत |
| engine: KiwiSaver, low equity premiums, rent share and cost ranges match the rules file | engine | पास | 3 years and $1,000; Canstar bands; 75% (70 to 80%); cost ranges | |
| engine: principalForPayment and tablePayment round trip to the cent | engine | पास | loan 485506.99 back to 3210.5500 a month | |
| engine: at a 0% rate the surplus supports surplus x months | engine | पास | got 1800000 | |
| engine: serviceability binds when it is the lowest limit, and the loan equals it | engine | पास | loan 710745.16; DTI 755000; LVR 800000.0000000002 | |
| engine: LVR binds with a small deposit (loan = deposit x 4 at 80%) | engine | पास | loan 400000.0000000001, LVR 0.8 | |
| engine: DTI binds with high take-home and a big deposit (6 x income less debts) | engine | पास | loan 575000, DTI after 6 | |
| engine: First Home Loan path lends to 95% and is DTI exempt | engine | पास | LVR limit 759999.9999999993 | |
| engine: investors use 7 x income and a 30% deposit (no First Home Loan) | engine | पास | DTI limit 885000, LVR limit 699999.9999999999 | |
| engine: our living-cost floor applies when entered costs are lower (our assumption, labelled) | engine | पास | used 2400 | |
| engine: no surplus means no serviceability, and serviceability binds | engine | पास | surplus -600 | |
| engine: banks listed alphabetically, and a higher test rate never lends more | engine | पास | ANZ 717273, ASB 717273, BNZ 699372, Kiwibank 710026, Westpac 710026 | |
| engine: average of the five test rates is 6.94% | engine | पास | got 6.94 | |
| engine: borrowing exactly the DTI limit leaves DTI at 6, which is not high | engine | पास | limit 600000 | |
| engine: the LVR limit loan sits exactly at 80%, not above it; a dollar more is high | engine | पास | loan 640000.0000000001 | |
| engine: low equity bands split at 80%, 85%, 90% and 95% | engine | पास | bands -1, 0, 1, 2, 3 | |
| engine: KiwiSaver first-home withdrawal needs 3 years of membership | engine | पास | 2.9 years no, 3 years yes | |
| engine: debts reduce the DTI limit dollar for dollar, including card limits | engine | पास | never below zero |